Dimensión Inclusión Financiera

Acceso y uso de los productos financieros en personas adultas.

Acceso a productos financieros Mipymes.

Estado

Finalizado.

Antecedentes

Pese a que en Colombia se han tenido avances significativos en inclusión financiera, persiste el reto de incluir a cerca de 5 millones de adultos que aún no cuentan con algún producto financiero. A eso debemos agregar que solamente menos del 20% de las microempresas solicitó un crédito en el año 2019, evidenciando una baja penetración de este producto en las firmas de este segmento (Banca de las Oportunidades- Reporte Anual de Inclusión Financiera, 2019).

Se ha visto que la innovación financiera a través del uso de la tecnología se ha posicionado como un factor y alternativa fundamental para la inclusión financiera, debido a que tiene el potencial de atender las necesidades de la población, especialmente la de los más vulnerables.

Es el propósito de Banca de las Oportunidades promover el acceso a los servicios financieros de la población colombiana y actualmente es de su interés apoyar la dinamización de la innovación financiera inclusiva.

MiLab, es un laboratorio de Innovación Pública del Gobierno Nacional liderado por INNPULSA COLOMBIA, que busca generar soluciones oportunas a los retos de la administración pública e implementar una conciencia de cambio e innovación en el sector que mejore la relación entre el Estado y la ciudadanía.

Teniendo en cuenta lo anterior, el 13 de noviembre de 2020, Banca de Las Oportunidades e INNPULSA, suscribieron un convenio de cooperación, para promover el acceso de productos de crédito y el uso de productos transaccionales y de depósito para las MiPymes y población con ingresos menores a dos salarios mínimos. En el marco de este convenio, ambas entidades suman aportes financieros y técnicos para la implementación del proyecto.

Objetivo:

Este programa busca identificar y fortalecer soluciones innovadoras y tecnológicas que tengan como objetivo brindar acceso a productos de crédito y el uso de productos transaccionales y de depósito para las Mipymes y la población con ingresos menores a dos salarios mínimos. 

El proyecto contempla dos etapas:

1. La primera consiste en identificar hasta 10 soluciones tecnológicas que sean Fintech, entidades con actividad microfinanciera o la unión de ambas y que promuevan el acceso y uso de productos de créditos transaccionales y de depósito.   A partir de un diagnóstico previo de las soluciones preseleccionadas, se hará el plan de intervención para el robustecimiento de cada una de las soluciones.
2. En la última fase, se eligen hasta cuatro (4) soluciones de las 10 participantes, para ofrecerles recursos de cofinanciación para ser ejecutados en la implementación del proyecto piloto. Los recursos serán de hasta por $150 millones por solución. 

Aliados estratégicos

INNpulsa ha sido el socio estratégico de Banca de las Oportunidades en este proceso. Por otra parte, Connect Bogotá fue escogido como el operador metodológico para llevar a cabo el proyecto.

Plazo

31 meses 

Fecha inicial:  13-11-2020    

Fecha Final:    13-06-2023

Regiones

Focalización

Este programa se dirige a encontrar soluciones tecnológicas que permitan la vinculación de población de bajos ingresos y de Mipymes en el territorio nacional.

Entidades/ Beneficiarios

Entidades que pueden participar: Fintech, entidades financieras con actividad de microfinanzas y/o alianza entre ambas.

Población objetivo:

- Población con ingresos inferiores a dos salarios mínimos mensuales legales vigentes. 

- Micros, pequeñas y medianas empresas conforme a lo estipulado en Ley 905 de 2004 y Decreto 457 de 2019.

Actividades / Alcance

Se realizó el lanzamiento del proyecto el 12 de julio de 2021. La convocatoria para la búsqueda de soluciones estará abierta hasta el 23 de agosto de 2021.

• En el marco de este convenio, INNpulsa en 2021 contrató a Connect Bogotá para ser el operador metodológico, quien fue el encargado de realizar la convocatoria de los solucionadores.
   
• Se realizó el lanzamiento del proyecto el 12 de julio de 2021, con el fin de difundir la convocatoria para fomentar la participación de los solucionadores.
   
• La convocatoria para la búsqueda de soluciones se cerró el 23 de agosto de 2021.
   
• Posteriormente junto con el Operador e Innpulsa, se escogieron a los diez (10) solucionadores que hicieron parte del proceso de fortalecimiento gestionado por el operador. Dicho proceso culminó en marzo de 2022 con la escogencia de cuatro (4) solucionadores que podrán aplicar a recursos de cofinanciación por hasta $150 millones, los cuales fueron:
   

1. Agrapp,
2. Avanzo,
3. Teaté y
4. Prestápolis.
    

• Para el desarrollo de esta iniciativa, se ha contado con la asesoría de la Superintendencia Financiera de Colombia, en cuanto a la viabilidad que tendrían las soluciones en el mercado y el entendimiento del marco normativo que rige a la prestación de servicios financieros.
   
• Entre octubre y noviembre de 2022 se firmaron los contratos de cofinanciación con los cuatro solucionadores comuna duración de seis meses.
   
• Los resultados obtenidos por los siguientes proyectos reflejan avances significativos en el empoderamiento financiero de diferentes sectores: 
   

1. Agrapp presentó una solución completamente digital que empodera a los agricultores al proporcionarles un acceso ágil y sencillo a créditos. La plataforma facilita la conexión entre inversores y pequeños y medianos agricultores para el financiamiento de sus actividades. 
    
2. Teaté ofreció un crédito rotativo de bajo monto y a corto plazo, destinado a financiar el capital de trabajo de microcomerciantes y tenderos de estratos socioeconómicos 1, 2 y 3. Esta iniciativa mejoró la relación comercial entre tenderos y sus proveedores, permitiendo una gestión más eficiente del abastecimiento. 
    
3. Prestápolis realizó un piloto en su plataforma que permitía a los comercios ofrecer sus propias líneas de crédito, o "fiado", enfocadas en la población no bancarizada de segmentos populares. Sin embargo, debido a la situación financiera de la empresa y a la demanda del servicio, el contrato de cofinanciación se concluyó anticipadamente, alcanzando el 50% de los indicadores propuestos para la fase piloto. 
    
4. Avanzo desarrolló una plataforma destinada a generar bienestar financiero para trabajadores de bajos ingresos, especialmente aquellos empleados en Mipymes. Con esta solución, se otorgaba un crédito accesible a los empleados, que funcionaba como un anticipo de su salario y se descontaba directamente de la nómina, a través de lo que se denominó "nano libranzas".

Lecciones Aprendidas

Algunas de las lecciones aprendidas se comentan a continuación:

• La metodología de Milab aplicada para el proyecto a través de la ejecución de los compromisos de las partes, permitió implementar el programa Escala Tu Fintech de manera exitosa en las diferentes fases del proyecto:
   

1. Selección:  Se contrató al operador Connect Bogotá quien apoyó en la convocatoria y preselección a 10 solucionadores para participar en el reto. 
    
2. Fortalecimiento: Connect Bogotá, adelantó el proceso de fortalecimiento para los diez solucionadores escogidos, en lo correspondiente a aspectos como entendimiento de la demanda, testeos de los productos en el mercado, desarrollo y ajustes tecnológicos del negocio.  Esto permitió mejorar la solución y escalarla a un mayor nivel de desarrollo, a través de la asistencia técnica personalizada conforme al diagnóstico y necesidades a cada una de ellas.   
    
3. Incentivo de cofinanciación: De las 10 soluciones fortalecidas se seleccionaron cuatro (4) entidades para desarrollar pilotos de escalamiento de las soluciones, a quienes Banca de las Oportunidades les otorgó un incentivo de hasta $150 millones por entidad. La realización   dependió de cada solución, la ejecución y cumplimiento de los indicadores establecidos para cada proyecto.
    

• Este tipo de iniciativas promueven cada vez más la sensibilización y el acercamiento de las microfinancieras al ecosistema fintech pudiéndose generar unas sinergias muy interesantes. En este sentido, se considera que aún persiste un campo de acción para continuar apoyando también a este tipo de entidades.
   
• Se pudo observar que si bien se tuvo una gran participación de startups que atendían población mayoritariamente en el centro del país, también hubo Fintech con atención e incidencia en otras regiones como ciudades intermedias y pequeñas lo cual permitió diversificar la atención y cubrir diferentes necesidades de la población. 
   
• Los problemas de acceso están más ubicados en regiones rurales que en ciudades capitales y el fortalecimiento se pudo brindar a las que atendían estas zonas geográficas.
   
• Se destaca la importancia de continuar promoviendo este tipo de iniciativas que permitan fortalecer el ecosistema Fintech y sus aliados a través de la asistencia técnica, el fortalecimiento y financiamiento, con el fin de llegar cada vez más a la población desatendida por el ecosistema.
   
• Lo anterior teniendo en cuenta que la innovación financiera a través del uso de la tecnología se ha posicionado como un factor y alternativa fundamental para la inclusión financiera, debido a que tiene el potencial de atender las necesidades de la población, especialmente la de los vulnerables, que por las dificultades económicas, sociales o geográficas en las que estos se encuentran no les es posible acceder al mercado financiero formal. 
   
• Mantener la articulación entre las entidades del sector público, privado, entidades regulatorias y gremios con el fin de  no solo escalar mejores alternativas para la inclusión financiera y el robustecimiento del ecosistema Fintech, sino que también permita construir y transmitir conocimientos tecnológicos especializados a territorios y comunidades que no tienen acceso a ellos.

Costo estimado del proyecto

Mil treinta y cinco millones de pesos M/CTE ($1.035.000.000) con recursos de Banca de las Oportunidades

De estos recursos, se ejecutaron $888.5 millones de los cuales $364 millones fueron ejecutados por Innpulsa para la contratación del operador que adelantó el fortalecimiento y acompañamiento a los solucionadores y $524.5 millones ejecutados en  la cofinanciación de los proyectos piloto de los cuatro (4) solucionadores seleccionados.