Antecedentes
En septiembre de 2019, la Unidad de Proyección Normativa y de Estudios de Regulación Financiera (URF), publicó el documento técnico sobre canales y productos financieros digitales e inclusivos[1]. El documento expone las modificaciones propuestas al marco regulatorio de los corresponsales, productos de depósito con trámites de apertura simplificados y crédito de bajo monto. Además, detalla cómo éstas impulsarían el alcance, calidad y eficiencia de los servicios y canales financieros, en particular en zonas rurales, apalancando las nuevas tecnologías e innovaciones que ofrece el mercado.
Como resultado, en febrero de 2020, el Ministerio de Hacienda y Crédito Público (MHCP) expidió el Decreto 222, que modifica el Decreto 2555 de 2010 en lo relacionado con los corresponsales, las cuentas de ahorro electrónicas, los depósitos electrónicos y el crédito de bajo monto. En particular, se definió que los establecimientos de crédito, las sociedades especialidad en depósitos y pagos electrónicos (SEDPE), las sociedades administradoras de inversión, las sociedades comisionistas de bolsa, las sociedades administradoras de fondos de pensiones, las sociedades fiduciarias, los intermediarios del mercado cambiarios y las entidades aseguradoras, podrán prestar los servicios de corresponsalía autorizados no solo en instalaciones físicas fijas, sino también de manera móvil y digital.
Mediante la corresponsalía móvil y digital sería posible complementar la red tradicional de corresponsales con modelos de terceros que ofrezcan servicios no financieros mediante aplicaciones o plataformas digitales con las cuales se pueda acceder a los servicios de una entidad financiera. De igual formal, se podría apalancar la capacidad de desplazamiento de terceros para que actúen como puntos de atención financiera, facilitando transacciones en zonas con baja presencia financiera.
El Decreto 222 de 2020 señala también que la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) emitirá instrucciones generales relacionadas con la administración de riesgos operativos y de lavado de activos en la prestación de servicios con corresponsales móviles y digitales. Además, la SFC indicará las especificaciones mínimas de los medios tecnológicos utilizados en cuanto a la transmisión de la información y los terminales electrónicos.
Por otra parte, el Consejo Nacional de Política Económica y Social (CONPES) del Departamento Nacional de Planeación aprobó el Documento CONPES 4005 de 2020, mediante el cual se formula una política nacional para la inclusión y la educación económica y financiera. El objetivo de la política es integrar los servicios financieros formales a la cotidianidad de los ciudadanos y empresas.
En su primera línea de acción, relacionada con la promoción del acceso de personas y empresas a más y mejores productos y servicios financieros, se estableció que el MHCP, a través de Banca de las Oportunidades, diseñará e implementará un programa de acompañamiento y fortalecimiento del modelo de corresponsales móviles y digitales definidos en el Decreto 222 de 2020, que incluya la participación del sector financiero.
Alianza con la Iniciativa de Finanzas Rurales de USAID
La Iniciativa de Finanzas Rurales (IFR) de la Agencia de los Estados Unidos para el Desarrollo Internacional (USAID, por sus siglas en inglés) tiene como objetivo mejorar la intermediación financiera inclusiva en áreas priorizadas. Después de sus primeros cuatro años de implementación, la IFR ha consolidado importantes alianzas con el sector financiero colombiano para vincular a las familias y empresarios rurales con los servicios financieros.
Durante su fase de extensión, que irá hasta 2021, y recogiendo la experiencia previa, la IFR propondrá estrategias que faciliten la integración al sistema financiero y a la economía de los colombianos que viven en zonas rurales y municipios pertenecientes a los Programas de Desarrollo con Enfoque Territorial (PDET).
La IFR ha priorizado el desarrollo de nuevos modelos de corresponsalía móvil y digital, según lo dispuesto en el Decreto 222 de 2020, como una acción que contribuiría a la reducción de barreras a la intermediación financiera en las regiones previamente mencionadas.
Para esto, en febrero de 2021 se suscribió el memorando de entendimiento IFR-2021-MOU-046 entre Banca de las Oportunidades y la Iniciativa de Finanzas Rurales (USAID) para diseñar y adelantar el proyecto que impulse la creación de nuevos modelos de corresponsalía móvil y digital en el pais.
Etapa de acompañamiento técnico
En abril 14 de 2021, Banca de las oportunidades abrió la convocatoria No. 103 para Invitar a entidades financieras para participar en el programa. Dicha convocatorita cerró el 14 de mayo de 2021.
Después de un proceso de evaluación y calificación se seleccionaron cuatro (4) instituciones financieras: Bancolombia S.A., Banco W S.A., Bancamía S.A. y Mibanco S.A
Para adelantar el acompañamiento técnico estas entidades suscribieron un acuerdo con IFR. En desarrollo de esta fase, se analizaron las capacidades de los bancos para emprender el proyecto piloto en sus aspectos operativos, tecnológicos, de riesgos y regulatorios.
Etapa de cofinanciación:
Con base en la certificación de la Iniciativa de Finanzas Rurales del acompañamiento técnico realizado a los bancos, Banca de las Oportunidades suscribió los contratos de cofinanciación con tres (3) de las cuatro (4) entidades participantes para implementar el modelo de corresponsalía móvil que facilite el acceso a servicios financieros integrales y oportunos a comunidades alejadas del sistema financiero, incluyendo pobladores rurales.
Para este incentivo se estableció un tope de hasta $500 millones por entidad financiera.
Así mismo se determinó una cofinanciación de hasta el 50% de los costos de implementación de los modelos de corresponsalía establecidos en la etapa de acompañamiento técnico.
Las tres entidades que actualmente están implementando los pilotos son:
- Mibanco
- Bancolombia con Nequi
- Bancamia
A junio de 2023 las tres (3) entidades están en la fase de implementación de los desarrollos e inversiones en infraestructura tecnológica, Seguridad y ciberseguridad, Flujos de aplicativos y avances en la definición de los módulos de educación financiera, reconocimiento de los municipios y preselección de los potenciales corresponsales.
[1] Ver: URF (2019). Documento técnico: canales y productos financieros digitales e inclusivos. Enlace: http://www.urf.gov.co/webcenter/ShowProperty?nodeId=%2FConexionContent%2FWCC_CLUSTER-115991%2F%2FidcPrimaryFile&revision=latestreleased#page11