Dado el interés del Gobierno Nacional en promover la prestación de servicios financieros formales a segmentos de la población hasta hoy no atendidos, Banca de las Oportunidades consideró necesario dar a conocer y capacitar a intermediarios financieros con una metodología adecuada para el otorgamiento de microcrédito agropecuario, con el fin de ampliar la oferta de financiación para los micro y pequeños productores agropecuarios.
La metodología ha sido poco difundida en Colombia hasta la fecha, pero está siendo utilizada exitosamente en otros países de Latinoamérica.
Se detectó una oferta limitada de mecanismos adecuados de financiación para micro y pequeños productores agropecuarios del país, el cual resulta fundamental para el desarrollo del campo y apoyo de las iniciativas de paz y consolidación en el ámbito rural.
Por esta razón, Banca de las Oportunidades, con el apoyo del Fondo para el Financiamiento del Sector Agropecuario (Finagro) y la Agencia de Estados Unidos para el Desarrollo Internacional, por sus siglas en inglés USAID, así como de entidades multilaterales, organizó un seminario internacional para dar a conocer experiencias internacionales exitosas en la implementación de metodologías especializadas de otorgamiento de crédito a micro y pequeños productores agropecuarios, evidenciando los principales retos, riesgos, dificultades y lecciones aprendidas en la implementación de este tipo de metodologías por parte de entidades financieras de países como Brasil, Bolivia, Perú y Guatemala, lo que motivó el interés de las entidades locales de incursionar en este segmento.
Con base en esas experiencias, Banca de las Oportunidades contrató, a través de convocatoria pública, al Consejo Mundial de Cooperativas- WOCCU- para prestar sus servicios de Consultoría a ocho Intermediarios Financieros, para la implementación de metodologías de microcrédito agropecuario.
El plan incluyó la transferencia y capacitación en diferentes metodologías, así como la realización de actividades a través de las cuales los intermediarios financieros lograron ampliar la oferta de financiamiento para los pequeños y micro productores agropecuarios en zonas rurales del país.
Este proyecto conto con aliados estratégicos como FINAGRO, Superintendencia Financiera y Superintendencia de Economía Solidaria.
Fases del Proyecto
- Diagnósticos de las entidades.
- Convenios con las entidades.
- Capacitación técnica del personal – Definición de municipios – pasantías.
- Prueba para inicio del piloto.
- Desarrollo del piloto.
- Propuesta de masificación.
Desarrollo del Proyecto
El programa incluye la transferencia y capacitación en la metodología de microcrédito agropecuario, así como las actividades a través de las cuales los intermediarios financieros logren ampliar la oferta de financiamiento para los pequeños y micro productores agropecuarios en zonas rurales del país.
El consultor luego de evaluar, seleccionar y realizar un diagnóstico de los intermediarios financieros que participarían en el proyecto, continuó con la transferencia y capacitación de la metodología, así como la implementación en campo de un piloto, haciendo seguimiento a todo el proceso.
El microcrédito agropecuario va dirigido al financiamiento para capital de trabajo, activo fijo y/o libre inversión cuyo soporte se basa en actividades de producción agrícola y/o pecuaria, la amortización y plazo es acorde al ciclo productivo de la actividad económica y es un instrumento selectivo de desarrollo destinado a suministrar a los agricultores recursos financieros complementarios, teniendo en cuenta su situación económica y social, para el mejoramiento del sector agropecuario y el nivel de vida.
El concepto principal es entender que la mayoría de necesidades de un agricultor son inmediatas y se les debe dar respuesta de una manera ágil y oportuna. Teniendo en cuenta las anteriores características los créditos dirigidos a este sector deben tener un desembolso rápido, con un mínimo de requisitos, sin deducciones al momento del crédito y con una garantía adecuada de acuerdo al monto solicitado.
El proceso de crédito agropecuario está fundamentado para prestar asistencia financiera a personas con necesidades inmediatas y que tengan garantías limitadas, lo importante es poder determinar que la persona tenga la capacidad y voluntad del pago para poder responder por el crédito y así satisfacer las necesidades de la comunidad. Un asesor integral y una metodología acertada es fundamental en el éxito y viabilidad del producto.
Para la implementación y éxito de este proyecto se requirió el manejo y adecuación de los siguientes componentes:
- La superación de paradigmas desde el concepto del cliente financiero para los intermediarios financieros.
- Realizar ajustes desde las diferentes áreas de la entidad.
- Capacitación y entrenamiento en campo de todos los funcionarios involucrados en el proceso de microfinanzas.
- Diseño y aplicación de herramientas e instrumentos para el análisis y evaluación; Flujo proyectado y Fichas técnicas agropecuarias
- Uso en campo de tecnología móvil.
- Educación financiera como estrategia transversal.
- Estrategias comerciales para la intervención rural.
Metodologías Agropecuarias
Microcrédito individual:
Metodología enfocada en el análisis de las características del micro y pequeño productor agropecuario. El comportamiento del crédito contempla los diversos factores propios de la actividad agrícola y/o pecuaria, ajustados a los productos específicos que soportan el crédito.
Incluye Rural (Plan semilla):
Metodología especializada en la profundización y el acceso efectivo a las zonas rurales lejanas y dispersas, distantes de los cascos urbanos y centros poblados donde se concentran las entidades y los diferentes canales de servicio, proporciona facilidad del acceso y uso permanente del conjunto de servicios de ahorro, crédito y seguros orientados al campo.
Financiamiento de cadenas de valor:
Metodología orientada a la financiación de cadenas productivas estructuradas (empresas ancla) Promueve la financiación de y actividades agropecuarias y artesanales de productores agrupados bajo el esquema de un mismo producto, ubicación geográfica y canal de comercialización, fortaleciendo la vocación productiva regional y la especialización del pequeño productor.
Herramientas
Se implementan herramientas e instrumentos adecuados como:
Flujos proyectados:
- Se diseñó la herramienta de flujo proyectado agropecuario, que integra lo necesario para el análisis de unidades productivas propias del campo; producción de cultivos y/o animales.
- Una de las características principales de la herramienta es que refleja los ingresos y egresos en los meses que se reciban o se incurran en ellos, y no promediado como se realiza en un microcrédito tradicional, se proyectarán estos ingresos acorde al plazo del crédito, lo cual brinda una información más real, tanto para la entidad como para el productor.
- La herramienta fortalece la entrevista del asesor y así complementar tanto el análisis cuantitativo como el cualitativo de la utilidad que percibe el cliente en su unidad productiva familiar.
Fichas técnicas agropecuarias:
- Herramienta que se estableció como parámetro de referencia de los cultivos y actividades pecuarias que se financian en cada una de las zonas del país.
- Los cultivos o variedades a pesar de ser los mismos tienen diferentes tipos de manejo de acuerdo a la cultura de productor y características climatológicas, lo cual se ve reflejado en las producciones, costos, y densidades.
- Esta contiene las labores e insumos con sus respectivos costos, ajustados a la región o zona en donde se desarrolla la actividad.
- Permite conocer los ciclos de las actividades agropecuarias y se convierte en una herramienta básica para conocer el flujo de ingresos y la rentabilidad de los productores.
Proceso de implementación de las fichas técnicas con las entidades Esta herramienta es parte de la metodología agropecuaria, cada entidad trabajó en la fabricación e implementación de un banco de fichas técnicas, convirtiéndose en una guía de caracterización de las producciones locales. El proceso fue el siguiente:
Sectores cubiertos
La metodología de microcrédito agropecuario implementada está enfocada en realizar un análisis diferencial de acuerdo a las características del micro y pequeño productor agropecuario (Microempresario del campo).
La diferencia de la metodología agropecuaria con la de microcrédito tradicional es que el comportamiento del crédito debe contemplar diversos factores propios de la actividad, ajustados a los productos específicos como ciclos de la producción, vocación productiva de la región, tendencia climática, acceso al uso de agua, monitoreo y control de plagas o enfermedades, fluctuación de precios, variedad de actividades y no exclusivamente de tipo agropecuario, vías de acceso para la comercialización, además se hace el análisis de toda la unidad familiar.
Lo anterior no es posible sin las herramientas e instrumentos adecuados que permitan referencias de análisis y evaluación, conocimiento de la realidad económica del productor y determinar la capacidad de pago y tipo de cuota a financiar del microempresario del campo.
Entidades Participantes
- Banco Agrario
- Banco de Bogotá
- Banco Mundo Mujer
- Comultrasan
- Coofisam
- Davivienda
- Fundación de la Mujer
- Microempresas de Colombia
Impacto y resultados
- 13 Departamentos: Caldas, Antioquia, Risaralda, Tolima, Boyacá, Huila, Cundinamarca, Santander, Norte de Santander, Cesar, Córdoba, Cauca, Caquetá.
- 30 municipios piloto iniciales.
- 177 municipios expansión.
- 207 municipios totales.
- 90 municipios rurales y rurales dispersos.
- 22.515 Clientes pequeños productores rurales.
- Durante la ejecución del proyecto se realizaron 26.567 operaciones de crédito con metodología de microcrédito agropecuario a través de las entidades financieras vinculadas.
- En el sector rural en Colombia la familia nuclear está representada por 5.7 personas y la familia extensa 6.2 personas por hogar (DANE: encuesta de calidad de vida 2014). Se calcula que por cada crédito desembolsado hay 1 beneficiario directo y por lo menos 4 personas más de la unidad familiar lo que representa 105.820 personas como beneficiarios “indirectos”.
- Participación por género: Hombres 14.184 (63%) Mujeres 8.105 (36%) (Dato analizado sobre la base de 22.289 créditos que reportaron género).
- Al término del proyecto los resultados presentaron un comportamiento creciente, el valor desembolsado durante el proyecto por parte de las entidades financieras asciende a $64.649’742.001.
- Se realizaron 514 Fichas agropecuarias diversificadas por región y producto.
- Se capacitaron 453 asesores financieros agropecuarios.
- El Indicador de morosidad de cartera mayor a 30 días fue de 0.75%
Lecciones aprendidas
- El riesgo de crédito rural se minimiza con las metodologías adecuadas. El costo de provisiones en el microcrédito urbano es del 7% - 10%, frente al 1% - 2% del microcrédito rural, por lo tanto los costos del crédito rural pueden ser menores incluso si se consideran las provisiones.
- Las entidades deben definir los productos de crédito a partir de la fuente de pago, no de la inversión.
- Las entidades Financieras se han concentrado en productores medianos y grandes por costos de transacción y rentabilidad
- Los productores rurales ahorran y tienen capacidad de pago.
- Es necesario considerar la unidad familiar y todas las actividades rurales, no solo las agropecuarias.
- Para dar acceso y uso se requiere tecnología - canales (Ir al cliente con eficiencia y menores riesgos)
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