Banca de las Oportunidades lideró un programa piloto de inclusión financiera y social dirigido a los comerciantes de la plaza de mercado El Potrerillo, en la ciudad de Pasto, con el objetivo de promover el acceso al microcrédito, incentivar la cultura de ahorro y pago y permitir a futuro replicar estas acciones y aprendizajes en otras plazas de mercado del país. 

Esta iniciativa se hizo en el marco de un compromiso que  el Gobierno anunció en mayo de 2013, de crear líneas de crédito para financiar a los comerciantes de Potrerillo y así hacerle frente a los créditos informales.  

Uno de los principales problemas identificados por el Gobierno Nacional en la plaza de mercado El Potrerillo, y de otras ciudades, es la falta de recursos financieros para que los microempresarios puedan mantener suficientes insumos y capital de trabajo, por lo que acuden a créditos informales como el ‘gota a gota’, que se caracterizan por su alto costo e intereses de más del 20 por ciento diario.  

A esta plaza acuden diariamente alrededor de 10 mil personas para comprar productos agropecuarios, abarrotes, carnes, pescado, ropa y calzado, entre otros, mediante transacciones en efectivo.  

La duración del piloto fue de siete meses: desde el 20 de Octubre de 2014 hasta el 20 de mayo de 2015. 

FASE I

- Realización de jornadas financieras

- Contratación operador para la realización de 43 capacitaciones presenciales en educación financiera

FASE  II

- Diseño y contratación de consultoría

Entidades Participantes

• Cooperativa de Ahorro y Crédito Cofinal
• Banco Mundo Mujer

Desarrollo del Programa

Durante el 2013 y primer trimestre de 2014, Banca de las Oportunidades, Bancóldex y la Alcaldía de Pasto implementaron un plan de trabajo especial para la plaza de mercado El Potrerillo que consistió en: 

- Sensibilizar y articular esfuerzos con las entidades financieras prestadoras de servicios financieros en la zona, en agosto de 2013 se realizó una jornada financiera en la plaza de Mercado en la que participaron bancos, cooperativas con actividad de ahorro, crédito y ONG microcrediticias. 

- Censar un total de 1.881 comerciantes conociendo su estado financiero y el de sus obligaciones.

- Capacitar en educación financiera a 1.046 personas mediante la realización de 33 talleres y se promovió la colocación de 324 microcréditos por valor de $883 millones de pesos. 

- Contratar un consultor para diseñar e implemente un programa de inclusión financiera dirigido a comerciantes de la plaza de mercado de Potrerillo en la ciudad de San Juan de Pasto.

WOCCU, Consejo Mundial de Cooperativas de Ahorro y Crédito fue el consultor contratado para brindar asistencia técnica a las dos entidades financieras, con el fin de profundizar y ampliar el acceso a servicios financieros a los empresarios de El Potrerillo, en especial el acceso a crédito, promoviendo la cultura de pago y del ahorro.  

La consultoría incluyó el diseño, la implementación y el seguimiento, así como el desarrollo de actividades mediante las cuales las entidades financieras lograrán implementar el programa y ampliar el acceso al crédito de la población objetivo.  

Además del acompañamiento en el proceso de inclusión financiera este contempló: ampliación de cobertura, presencia de asesores comerciales, apertura de puntos de pago y recaudo o corresponsales bancarios. 

Componentes, Metodología y Productos: 

• Metodología de Microcrédito Individual Urbano: línea de crédito para personas calificadas negativamente en centrales de riesgo y cuyo destino de los recursos es la inversión en capital de trabajo o activos fijos para el fortalecimiento de su unidad económica.  

• Compra de Cartera (Microcrédito): línea de crédito para personas calificadas negativamente en centrales de riesgo y cuyo destino de los recursos en primera medida pagar las deudas pendientes con el sistema financiero y por la cual se ha generado el reporte y una parte residual puede ser para inversión y fortalecimiento de su unidad económica.  

• Microcrédito Corto Plazo: línea de crédito especial a un solo pago, con el fin de satisfacer la necesidades de financiación de corto plazo (Diario, semanal, quincenal) de los microempresarios, de acuerdo con la rotación y generación de ingresos de la unidad económica.  

• Microahorro: orientado a mejorar las condiciones de vida de los comerciantes. 

• Jornadas de Educación Financiera: Concientizar a los microempresarios de la plaza de mercado, con respecto al uso responsable de los servicios financieros de ahorro y crédito.

a) Promoción de la Cultura de Ahorro 
b) Fortalecimiento de la Cultura de Pago 
c) Prestación de Servicios Financieros con Tecnología – Educación transaccional
 
• Ampliación de Cobertura: a través de asesores de microfinanzas y corresponsales bancarios con Tecnología Móvil que contribuyan al posicionamiento comercial de las entidades en el mercado objetivo y generen las condiciones de oportunidad y agilidad en la prestación del servicio. 

a) 1 Asesor Financiero con Tecnología Móvil 
b) 1 corresponsal bancario para transacciones 
c) Soluciones Seguras (On Line / Off Line) 

Resultados

- Microempresarios analizados 163 

- Número de desembolsos a personas reportadas 77 

- Total desembolsos a reportados $ 105.944.451 

- Índice de aprobación 47,24% 

- Desembolsos a reportados $ 7.000.000 

- Colocaciones $ 184.500.000 

- # de desembolsos a reportados 115 

- Saldo de cartera $ 131.209.700 

- Morosidad mayor a 30 días 5% 

Lecciones aprendidas

• La existencia de un programa metodológico claro, el servicio personalizado a los microempresarios, la implementación de canales en el sitio y la educación financiera han comprobado tener impacto positivo sobre el comportamiento de pago de los beneficiarios del programa. Se ha podido servir a uno de cada dos casos reportados y se termina con un Indicador de morosidad del 5%, luego de casi un año de proyecto.

• Importante contar con un incentivo económico para ampliación de cobertura no solo a nivel de asesores sino también para canales de servicio como los corresponsales bancarios. 

• El programa es sostenible con niveles de morosidad que coinciden con el promedio de morosidad de la cartera de microcrédito del sistema financiero a pesar de ser un segmento de muy alto riesgo.  

• La población ha interiorizado la importancia de la “última oportunidad” para mejorar su calificación de riesgo e historial crediticio. 

Propuesta de Réplica

Después de finalizado el programa piloto, la Cooperativa COFINAL, la cual hizo parte de las entidades que participaron en el programa de Asistencia Técnica para diseñar un programa de inclusión financiera dirigido a comerciantes ubicados en la plaza de mercado de potrerillo, realiza la ampliación de cobertura a través de un asesor de microfinanzas en dicha plaza por un término de 25 meses, para atender 2.245 microempresarios de la plaza de mercado. 


Fecha de Inicio:     Octubre 20 de 2014. 

Fecha Final:           Mayo 20 de 2015