Garantías para su futuro
Antecedentes:
En los países en desarrollo, como Colombia, las pymes no logran satisfacer sus necesidades de financiación por su incapacidad de respaldar adecuadamente sus obligaciones. En efecto, la mayoría no cuenta con propiedades como locales o terrenos, tradicionalmente considerados idóneos a la hora de garantizar préstamos. Por el contrario, según estimaciones del Banco Mundial, más del 70% de sus activos son bienes muebles, como el inventario, la maquinaria y las cuentas por cobrar.
En este contexto, en 2013 se promulgó la Ley 1676 de Garantías Mobiliarias en Colombia. Dicha reforma legislativa introdujo tres principales innovaciones:
- Amplió el abanico de bienes muebles que pueden darse en garantía para créditos.
- Hizo más expedito los procesos de ejecución de garantías mobiliarias, facilitando que los empresarios e instituciones financieras lleguen a acuerdos claros ante situaciones de impago.
- Creó el Registro de Garantías Mobiliarias, operado por la Confederación Colombiana de Cámaras de Comercio (Confecámaras), con el fin de publicitar las garantías mobiliarias y establecer derechos de prelación.
Como resultado de este proceso, según cifras de Confecámaras, desde la entrada en operación del Registro de Garantías Mobiliarias se han inscrito un total de 1,4 millones de préstamos garantizados con bienes muebles, celebrados durante la vigencia de la Ley.
Sin embargo, se aprecia que sólo el 15% de estos registros corresponde a garantías sobre bienes muebles diferentes a vehículos. Asimismo, se observa que el 97% de los registros fueron efectuados por personas naturales, mientras que solo el 3% por empresas.
Objetivo:
Impulsar el uso y escala de las garantías mobiliarias para facilitar el acceso al crédito de las mipymes en Colombia.
Aliados estratégicos:
Plazo:
Noviembre de 2019 a noviembre de 2021
Regiones / Focalización:
La cobertura geográfica estará determinada por la presencia nacional que tengan las instituciones financieras participantes
Entidades/ Beneficiarios:
Entidades: instituciones financieras que atiendan el segmento mipyme y con interés estratégico en diseñar nuevos productos de financiación con garantías mobiliarias.
Beneficiarios: micro, pequeñas y medianas empresas.
Actividades / Alcance:
Banca de las Oportunidades y la Corporación Financiera Internacional (IFC, por sus siglas en inglés) del Banco Mundial, el 11 de noviembre de 2019 suscribieron un acuerdo de cooperación, para mejorar la capacidad de las instituciones financieras para promover el financiamiento de las MiPyMes a través de garantías mobiliarias.
El proyecto contempla el desarrollo de:
- Una metodología para analizar los elementos de mitigación de riesgo que deban considerarse desde la regulación, para determinar la elegibilidad de bienes muebles que serán dados como garantía para préstamos.
- Una metodología que establezca los procedimientos que faciliten la valoración de bienes muebles que puedan ser entregados como garantía mobiliaria en préstamos.
- Una asistencia técnica a hasta tres (3) instituciones financieras para que, mediante un piloto, ofrezcan créditos respaldados con bienes muebles a las pymes.
- Una línea de educación financiera y creación de capacidades para promover el uso de las garantías mobiliarias entre instituciones financieras y empresas.
Resultados del Proyecto
Fecha de Corte: A noviembre 30 de 2020
Metodología de elegibilidad de bienes muebles: la IFC brindó apoyo técnico para desarrollar un documento de trabajo marco de la metodología para determinar la elegibilidad de bienes muebles que serian susceptibles de ser garantías mobiliarias. Este documento sirvió de base para las sesiones de trabajo con la Superintendencia Financiera de Colombia, las cuales se retomaron en octubre de 2020.
Metodología de valorización de bienes muebles: el desarrollo de la metodología de valoración se está trabajando en dos frentes complementarios para la valoración de los bienes muebles:
- Con el apoyo de USAID, se desarrolló una metodología para realizar una metodología de exámenes de colateral en sitio. Actualmente, se está terminado de revisar el entregable resultante de este proceso en español. USAID financió esta consultoría.
- Bajo el liderazgo de Banca de las Oportunidades, se abrió la convocatoria No. 101 para seleccionar al consultor que desarrollará los procedimientos de valoración de bienes muebles, la cual cerró el 30 de octubre de 2020 y a la fecha está en proceso de evaluación y adjudicación de las propuestas presentadas.
Asistencia técnica: entre febrero y marzo del 2020, se firmaron acuerdos con tres instituciones financieras para realizar diagnósticos con el objetivo de identificar sus capacidades actuales y oportunidades para desarrollar productos de garantías mobiliarias. A la fecha, se ha suscrito un acuerdo con Banco Caja Social para el diseño y pilotaje de un producto de crédito respaldado con flujos de venta a través de medios electrónicos.
Educación financiera y creación de capacidades: entre diciembre 2019 y marzo del 2020, se realizaron una serie de reuniones con nueve instituciones financieras para generar sensibilización y conocimiento sobre el sistema de garantías mobiliarias, cómo aprovecharlo en el marco del proyecto y los productos financieros que se pueden desarrollar. Estas sesiones y las etapas de diagnóstico también sirvieron transferir mejores prácticas a las instituciones financieras sobre la infraestructura de garantías mobiliarias en el país.
Los equipos de Banca de las Oportunidades y la IFC, en coordinación con Confecámaras, Colombia Productiva, revisaron el contenido del curso virtual de garantías mobiliarias, alojado en el campus virtual de Bancóldex, con el fin de actualizarlo para brindarle nuevas herramientas de formación a los empresarios (en proceso de revisión de los requerimientos técnicos para mejorar el curso).
Finalmente, bajo el liderazgo de la IFC, el Instituto Internacional de Insolvencia, Kozolchyk National Law Center (NatLaw), la Universidad de los Andes y la Universidad Externado, se llevó a cabo la tercera conferencia sobre la coordinación de reformas legislativas en Garantías Mobiliarias, el cual tuvo lugar los días 12 y 13 de febrero de 2020 en la ciudad de Cartagena de Indias.
Contó con la participación de la Secretaría General de la Comisión de Naciones Unidas para el Derecho Mercantil Internacional (CNUDMI), la Secretaría General del Instituto Internacional para la Unificación del Derecho Privado (UNIDROIT), funcionarios de alto nivel del Banco Mundial, de oficiales de gobierno, abogados, académicos y representantes de los Centros de Concialiación y Arbitraje de las cámaras de comercio del país. Éstas últimas recibieron capacitaciones sobre los mecanismos de ejecución y el sistema de garantías mobiliarias con el apoyo de la IFC.
Otras consideraciones:
Frente al trabajo realizado con las instituciones financieras, se destacan las siguientes consideraciones:
- Se encontraron oportunidades para fortalecer capacidades de las instituciones financieras sobre los beneficios y usos del sistema de garantías mobiliarias.
- De esta forma, para las instituciones financieras fue muy valioso llevar a cabo un proceso de sensibilización sobre el alcance de las garantías mobiliarias.
- Se identificó un mayor interés entre las instituciones financieras en desarrollar productos de crédito respaldados con flujos de venta a través de medios electrónicos.
En general, se ha observado un interés por atender el segmento mipyme con alternativas de financiación innovadoras.
Costo del Proyecto:
Para el proyecto se ha estimado un valor de hasta $1.150 millones con recursos de Banca de las Oportunidades y un valor de US 150.000 de aportes en especie por parte de IFC, para el desarrollo de las metodologías de elegibilidad y valoración, la asistencia técnica, el piloto y la línea de educación financiera.
Imágenes Especiales del Programa:
Firma del convenio:
Foto: Ministro de Comercio, Industria y Turismo, José Manuel Restrepo
Foto: Freddy Castro, director de Banca de las Oportunidades firma el convenio con IFC
Foto: Elizabeth Ann Marcano, gerente regional de IFC firma el convenio con Banca de las Oportunidades
Socialización de avances del sistema de garantías mobiliarias en Colombia y talleres de capacitación a Cámaras de Comercio Regionales
Otros:
Infografías, gráficos, mapa links, etc.
Anuncio de la IFC del acuerdo con Banco Caja Social: https://pressroom.ifc.org/all/pages/PressDetail.aspx?ID=25014