El Banco Interamericano de Desarrollo (BID) – en su rol de administrador del Fondo Mul_lateral de Inversiones (FOMIN) – y la Iniciativa de Acceso a Seguros (A2ii por sus siglas en inglés), administrada por la Deutsche GesellschaC für Interna_onale Zusammenarbeit (GIZ) GmbH, establecieron en 2011 un proyecto regional conjunto para contribuir al desarrollo del sector de microseguros en América Latina y el Caribe.

La idea era incrementar la disponibilidad de productos sostenibles de microseguros, adaptados a las necesidades de la población de bajos ingresos en la región, en colaboración con las tres autoridades supervisoras de seguros de Colombia, Jamaica y Perú, que participan en el proyecto. 

El proyecto, igualmente, buscaba impulsar y apoyar un proceso de desarrollo de capacidades que permitiera a los reguladores y supervisores regionales de seguros facilitar un marco apropiado que regule al sector privado y permitiera contar con una oferta eficiente y eficaz de productos de microseguros.

La iniciativa apoya a cada país participante en sus actividades relacionadas con una hoja de ruta regulatoria y con la definición de una estrategia de microseguros que incluya la implementación de los cambios necesarios. 

Una vez que se cuente con un marco adecuado de política regulatoria y supervisora, los actores públicos y privados podrán participar más eficazmente en el mercado, con el objetivo final de ofrecer un mayor número de servicios financieros de mejor calidad a la población de bajos ingresos.

Un estudio del panorama de los microseguros en América Latina y el Caribe (ALC) determinó que, aproximadamente, 45 millones de personas se hallaban cubiertas por microseguros en los 20 países materia del análisis. Esta cifra apunta a un crecimiento significativo en comparación con los datos disponibles de 2005.

Sin embargo, la penetración promedio de los microseguros sigue siendo baja y se limita principalmente a unos cuantos países: más del 55 % de las casi 45 millones de personas cubiertas por microseguros vive en México y Brasil. Sólo tres países (Brasil, México y Perú) cuentan con una regulación específica para microseguros.

¿Qué son los microseguros?

Los microseguros son seguros que están al alcance de la población de bajos ingresos. Son ofrecidos por una diversidad de entidades, pero su gestión se rige por las prácticas de seguros generalmente aceptadas. Fundamentalmente, esto significa que el riesgo asegurado bajo una póliza de microseguros es manejado según los principios aplicables a los seguros y se financia mediante primas (Asociación Internacional de Supervisores de Seguros – IAIS por sus siglas en inglés.

Objetivo del proyecto:

Promover la inclusión financiera en el ámbito de los seguros impulsando y apoyando un proceso de desarrollo de capacidades que permita a los reguladores y supervisores de seguros de Colombia, Perú y Jamaica, facilitar un marco apropiado que regule al sector privado y permita contar con una oferta eficiente y eficaz de productos de microseguros. De esta manera, incrementar el acceso a los seguros para la población de bajos ingresos en Colombia, Jamaica y Perú.

Entidades participantes:

- Banco Interamericano de Desarrollo BID, administrador del Fondo Multilateral de Inversiones FOMIN

- Deutsche Gesellschaft für Internationale Zusammenarbeit – GIZ.

- Superintendencia Financiera de Colombia (SFC)

Componentes del proyecto:

Componente 1:

Diagnóstico del país, diálogo y consenso público-privado

El objetivo del primer componente es identificar los factores de impulso, las oportunidades y las barreras en el mercado existente de seguros, a fin de poder formular recomendaciones para reformas en las empresas del ramo, las políticas y el marco regulatorio. Para ello se realizarán estudios sobre microseguros en cada país, siguiendo la metodología de la Iniciativa A2ii que analiza el contexto más amplio del sector económico y financiero del país, incluyendo tanto la oferta como la demanda, así como los temas regulatorios. El proceso también está dirigido a sensibilizar a las partes interesadas, desarrollar un consenso público-privado y contribuir a un aprendizaje continuo a nivel nacional, regional y mundial.

Componente 2:

Desarrollo e implementación de hojas de ruta regulatorias

El objetivo de este componente es desarrollar e implementar una hoja de ruta regulatoria en las jurisdicciones participantes, sobre la base de los hallazgos del diagnóstico del país y el consenso público- privado resultante. Las actividades dependen de las necesidades identificadas en cada país en parcular y podrían incluir medidas de formación y desarrollo de capacidades para los supervisores, junto con la elaboración de un manual de cumplimiento para microseguros y/o el diseño y la introducción de un insumo específico, como por ejemplo las tablas de mortalidad.

Componente 3:

Aprendizaje, comunicación y catálisis

El propósito de este componente transversal consiste en facilitar el proceso de aprendizaje, comunicación y catálisis de las lecciones aprendidas durante y después de la ejecución del proyecto. Este esfuerzo incluye como parte importante el desarrollo de un estudio de caso sobre la experiencia transnacional en materia de regulación en la región de América Latina y el Caribe, que será puesto a disposición para fines de información e instrucción.

Desarrollo del proyecto

1. DESARROLLAR UN DIAGNÓSTICO PAÍS

Se analizó el estado actual de desarrollo del mercado de microseguros, necesidades y oportunidades en Colombia.

Recomendaciones del diagnóstico:

- Facilitar la eficiencia del mercado de microseguros y remover las barreras regulatorias.

- Promover la oferta y distribución de productos de valor al consumidor y para el asegurador.

- Acrecentar la demanda y uso de productos de microseguros en el país.

- Promover el desarrollo de las capacidades técnicas de la SFC en el tema de microseguros para asegurar una adecuada regulación y supervisión.

-Proteger efectivamente al consumidor de microseguros.

2. DESARROLLAR E IMPLEMENTAR UN PLAN DE ACCIÓN EN MATERIA DE REGULACIÓN

La hoja de ruta se diseñó teniendo en cuenta los hallazgos del diagnóstico del país y el consenso público privado, con el apoyo de la firma consultora internacional contratada por GIZ – Iniciativa de Acceso a Seguros (A2ii). Las actividades definidas incluyeron medidas de formación y desarrollo de capacidades para la Superintendencia Financiera de Colombia.

Atendiendo las recomendaciones del diagnóstico país se cambió el enfoque del proyecto de microseguros para población de bajos recursos a seguros inclusivos (SI) para toda la población que no ha tenido antes un seguro, lo anterior también consecuente a la ley de inclusión financiera donde hace también esta diferenciación.

3. SOCIALIZAR RESULTADOS Y LECCIONES APRENDIDAS

Este es un componente transversal de comunicación que con el cual se llevó a cabo dos talleres de divulgación de los avances del proyecto dirigidos a la industria aseguradora colombiana.