Programa de Emprendimiento

Teniendo en cuenta que la población base de la pirámide necesita acompañamiento para ser incluida financieramente, el objetivo del programa piloto es brindar una asistencia técnica en formación, acceso a crédito y acompañamiento para beneficiar al menos a 450 emprendedores de menores ingresos.

La asistencia técnica garantiza el acompañamiento a los emprendedores desde el desarrollo de la idea, definición del plan de negocios, formación en el oficio y/o en temas empresariales, acceso a créditos productivos para dar inicio a las unidades productivas y hasta el acompañamiento técnico por seis (6) meses después de iniciado cada negocio, buscando su sostenibilidad en el tiempo.

La definición de los municipios a intervenir se dio teniendo en cuenta la ley 617 de 2000 que clasifica los municipios por número de habitantes (municipios con menos de 500.000 habitantes) y por sus recursos fiscales. También se tuvo presente las recomendaciones de la Dirección de Emprendimiento del Ministerio de Comercio Industria y Turismo, donde se seleccionaron 18 departamentos de Colombia con menor oferta de programas del Gobierno Nacional.

El operador contratado es la Corporación Interactuar, que tiene como objetivo principal apoyar a emprendedores y microempresarios por medio de servicios de microcrédito y de desarrollo empresarial.

Objetivo general

Implementar un programa piloto que apoye iniciativas de emprendimiento para pequeños negocios, a través de una asistencia técnica que acompañe a los emprendedores desde el desarrollo de la idea, los asesores en la definición del plan de negocios, les brinde formación en el oficio y/o en temas empresariales, garantice acceso al crédito y desembolso para dar inicio a las unidades productivas y que le otorgue acompañamiento técnico hasta seis (6) meses después de iniciado cada negocio.

Focalización

Los 450 emprendedores beneficiarios se encuentran domiciliados en los departamentos de Córdoba y Sucre, en los municipios de Chinú, Sahagún, Montería, Planeta Rica, Lorica, Cereté, Tierra alta, Montelibano, Cotorra, San Pelayo y Sincelejo.

Duración del proyecto

25 meses - vigencia hasta octubre de 2016.

Metodología

1. Sensibilización y difusión del programa

Se realiza a través del desarrollo de campañas promocionales con volantes, perifoneo, tomas barriales, reuniones informativas, contactos con líderes comunitarios, gestores de programas sociales, con el apoyo de la oficina móvil de Interactuar y su programa de referidos. En cada uno de los municipios intervenidos se ha dado a conocer el proyecto a través de convocatorias.

2. Selección y diagnóstico inicial
El psicólogo y el consultor empresarial emiten el concepto de ingreso al programa de cada uno de los participantes con base en la evaluación de tres criterios:

Evaluación de mentalidad emprendedora que busca identificar entre otros aspectos la capacidad del emprendedor para asumir riesgos, tolerancia a la frustración y automotivación, también se detectan habilidades y saberes en torno a la idea del negocio.
Idea de negocio: radica en la claridad de ésta y en la lectura que tenga del contexto del negocio en donde incursionará.
Capacidad para acceder a recursos: se hace a cada participante una pre-evaluación de su capacidad de endeudamiento. El microcrédito es el instrumento financiero que permite al emprendedor acceder al capital necesario para iniciar la unidad productiva.

3. Asesoría para el desarrollo del plan de negocios
Mes a mes se vienen conformando grupos para la construcción del plan de negocios en los diferentes municipios objeto del proyecto.

A través de sesiones grupales se trabajan los conceptos básicos de mercadeo, productivos y financieros con la respectiva aplicación a cada una de las ideas de negocio, con el fin de que cada emprendedor construya su modelo de gestión acorde con su sueño, proyecciones y características reales del mercado.

Como complemento al componente grupal, se desarrollan acercamientos individuales en el que consultor y emprendedor afinan conceptos y ajustan datos y cifras correspondientes a su respectiva idea de negocio.

El resultado de esta etapa es el documento (cartilla) con el modelo de negocio y el respectivo plan de inversión requerido para su ejecución.

4. Gestión en la aprobación del crédito

La finalidad de este componente es garantizar a través de un proceso de acompañamiento que los emprendedores beneficiarios puedan contar con los recursos financieros necesarios para dar inicio a sus negocios.

La pre aprobación se lleva a cabo desde el componente de selección y diagnóstico inicial. El crédito se gestiona bajo las políticas y condiciones de otorgamiento de la Corporación Interactuar y una vez el plan de negocios se ha definido y las proyecciones de inversión, costos, gastos y ventas se encuentran acorde con el monto del crédito solicitado y éste haya sido aprobado, se procede a autorizar el desembolso.

Si el emprendedor cuenta con un crédito pre-aprobado por otra entidad financiera, recibirá el mismo proceso de acompañamiento.

5. Formación al emprendedor.

Se refuerzan conocimientos propios de la actividad a realizar y/o de la administración de las microempresas y se sensibilizan a los emprendedores en la constitución formal de las mismas.

Se han definido los siguientes temas de formación que son dictados en sitios comunes para facilitar la asistencia a los mismos:

-Educación financiera

-Mercadeo: exhibición

-Formalización de la microempresa

-Higiene y manipulación de alimentos

-Técnico pecuario

6. Acompañamiento técnico: 6 visitas al negocio, una visita por mes.

El componente de acompañamiento permite que los emprendedores cuenten durante seis meses después de creada la unidad económica, con un consultor que les brinda asesoría y retroalimentación en cuanto a su gestión empresarial. Ese acompañamiento es clave para aclarar inquietudes y tomar decisiones que posiblemente favorezcan la permanencia del negocio en el tiempo.

Resultados

-A 30 de junio de 2016, se finalizó la ejecución operativa del programa, logrando beneficiar 456 emprendedores base de la pirámide lo cual significo un cumplimiento del 101,3% de la meta planteada para el proyecto.

-82% de las unidades económicas se implementaron en las mismas viviendas de los emprendedores, ventas ambulantes y servicios a domicilio. Esta es una característica común en microempresarios pequeños, lo cual se refleja en el monto de los créditos, donde la mayoría (408), fueron por montos iguales o inferiores a un millón de pesos.

-60% de los emprendedores beneficiarios son mujeres. Las motivada la posibilidad de tener una fuente adicional de ingresos para la familia.

-97% de los emprendedores son estrato 1, beneficiando a personas que tradicionalmente no están incluidas financieramente.

-38% de los emprendedores corresponden a actividades rurales. Población caracterizada por estar altamente atomizada, donde tradicionalmente no llegan oportunidades de acompañamiento para el emprendimiento ni de posibilidades de inclusión a partir de productos de financiación.

-534 Créditos desembolsados por $ 712.500.000 Monto promedio $ 1.334.269.

-502 empresarios implementaron su unidad productiva.

-El 63% de los clientes han pagado oportunamente su deuda. La mora de mayor a 30 días + castigados es de 37%.

-La mayor estabilidad en el programa está en las personas cabeza de hogar y personas con actividad agropecuaria.

-Se generaron 505 empleos con las unidades productivas beneficiadas.

-El programa brindó acceso a jóvenes entre 18 – 25 años, lo que corresponde a 19% del total de emprendedores.

-Se presentó mayor estabilidad y permanencia en el programa en emprendedores:

Cabeza de hogar
Personas con actividad agropecuaria
Personas que recibieron educación financiera

Lecciones aprendidas

Componente de sensibilización:

-Por cada emprendedor que finalice satisfactoriamente el programa, se requieren sensibilizar a doce personas.

-La población objetivo se crea expectativas sobre la obtención de subsidios alrededor del programa, una vez se sensibiliza y se da a conocer el enfoque y el alcance del programa: (formación, acompañamiento y posibilidades de acceso a crédito para emprender negocios), se percibe alta deserción.

Componente de acceso a crédito

-Se requirió flexibilizar las políticas de crédito para lograr acceso.

-Interactuar flexibilizó sus políticas definiendo para los créditos menores a un millón de pesos un aval (sin demostrar ingresos) y fotocopia de cédula.

-El reporte en centrales de riesgo fue analizado caso por caso para dar oportunidad a mas emprendedores.

-Se requiere flexibilidad de las partes para adecuar el proyecto a las condiciones y necesidades que se van identificando en la ejecución del proyecto.

-Las unidades se ven afectadas financieramente al tener que dejar en promedio el 10% del capital para pagar la primera cuota.

Sugerencia de fuentes de financiación simultaneas:

-Créditos con condiciones especiales (períodos de gracia).

-Garantías diferentes para acceder a montos superiores.

-Actividades agropecuarias requieren formas de financiamiento y pago distintas a las tradicionales.

-En las zonas de intervención del proyecto (Córdoba y Sucre), no se identificaron entidades financieras con líneas de crédito para creación de empresas para población base de la pirámide.

Componente de formación y acompañamiento

-Según la idea de negocio, experiencia y características, el tiempo requerido para su acompañamiento varía.

-Definir tipo de capacitación de acuerdo al tipo de emprendimiento: individual y/o grupal, conceptos básicos o intermedios, etc.

-El acompañamiento en la construcción del plan de negocios fue muy valorado por los emprendedores ya que reconocen que no contaban con los conocimientos técnicos empresariales para dar inicio a su actividad económica.

-El acompañamiento a la implementación de la unidad productiva fue definitivo para evitar desviación de recursos y lograr una asesoría personalizada a cada emprendedor en su propio negocio.

-En el acompañamiento a la implementación se evidenciaron situaciones que afectaban el desarrollo de las actividades económicas. Calamidades domésticas, enfermedades, efectos climatológicos, conllevan al cese y/o cierre de la unidad económica.

-Para futuros proyectos es importante contemplar acceso a seguros que cubran algunos de los riesgos expuestos.

Recomendaciones generales

En Interactuar se colocaban 7 créditos mensuales para nueva empresa en el departamento de Córdoba y con este proyecto se colocaron 55 mensuales.