Conectando la población migrante venezolana con el sistema
financiero en Colombia
Artículo publicado en el portal www.findevgateway.org, escrito por Paola Arias, directora de Banca de las Oportunidades y Mauricio Romero, director de Investigación y Evaluación de Fundación Capital.
El proyecto de Banca de las Oportunidades “El Parche Financiero”, operado por Fundación Capital, con el apoyo de Humanity & Inclusion y Voices of Venezuela, busca promover la inclusión financiera de 100.000 personas migrantes venezolanas en el país.
Aunque se han realizado diferentes esfuerzos para facilitar la inclusión económica y financiera de las personas migrantes venezolanas en Colombia, aún existen importantes brechas por superar. Pese a que el indicador de acceso a servicios financieros de la población colombiana se ubicó en 94,6%, con una cobertura casi universal, según el último informe de Banca de las Oportunidades, la realidad es bien distinta para la población migrante venezolana. Solo el 26,3% de los casi 3 millones de migrantes (DANE, 2023) que llegan de Venezuela para emprender y alcanzar mayor bienestar, cuentan con un producto financiero.
¿Cómo superar las barreras para que la población migrante pueda acceder a los productos financieros en Colombia? El proyecto de Banca de las Oportunidades “El Parche Financiero”, operado por Fundación Capital, con el apoyo de Humanity & Inclusion y Voices of Venezuela, busca promover la inclusión financiera de 100.000 personas migrantes venezolanas en el país. Para lograrlo, se desarrolló una propuesta de trabajo basada en 3 componentes:
- Metodología de capacitación entre pares donde, a través de liderazgos y organizaciones de la sociedad civil, se promueven herramientas para el fortalecimiento de habilidades financieras.
- Comunicación multicanal, a través del uso de redes sociales, con el objetivo de compartir información sobre salud financiera y productos y servicios financieros.
- Acercamiento entre la oferta de proveedores de servicios financieros y la demanda, a través de jornadas de servicios financieros y sociales.
El Parche Financiero ha evidenciado las posibilidades de los productos financieros digitales para promover la inclusión financiera de la población migrante venezolana en Colombia, gracias a los beneficios de accesibilidad, ahorro y disminución de sesgos discriminatorios. Esta experiencia muestra un camino para estimular la demanda de servicios financieros formales basada en el acceso a información oportuna y práctica. Sin embargo, todavía es necesario reforzar la salud financiera, ampliando la información sobre los productos financieros existentes y trabajando en promover prácticas de endeudamiento responsable.
"No conocía el tema de las billeteras, no lo sabía manejar. Me atropellaba la tecnología, pero gracias a Dios con estas plataformas tengo muchas posibilidades para trabajar y manejar el dinero de forma segura, pasar, recibir dinero y cancelar servicios desde casa".
Participante del “Parche Financiero” en Barranquilla, Colombia.
Una respuesta en las Fintech y las billeteras móviles
Son muchas las barreras para acceder a productos y servicios financieros formales. Entre ellas pueden señalarse: las dificultades para verificar sus documentos de identidad, la falta de información y acceso a datos que tienen las instituciones financieras para conocer, caracterizar y evaluar el riesgo de la población migrante y el poco o inexistente historial crediticio. A esto se suma el desconocimiento que esta población tiene sobre el sistema financiero colombiano y las particularidades de la economía local, así como el fenómeno de la autoexclusión. Este contexto desafiante impulsó a diseñar una estrategia para estimular la demanda de los servicios financieros, buscando soluciones para superar las barreras de la autoexclusión y la falta de información sobre los servicios financieros.
A lo largo de la implementación de esta estrategia, se ha evidenciado que el sector Fintech y las billeteras móviles tienen un rol vital para promover la inclusión financiera de la población migrante. Esto se debe principalmente a tres razones: eficiencia en el acceso, reducción de sesgos y ahorro en tiempo y dinero. Lo positivo es que algunas billeteras han habilitado sus sistemas informáticos para reconocer al Permiso de Protección Temporal1 (PPT), lo que ha permitido tener procesos de registro y adquisición de productos autogestionados, muy prácticos y expeditos. En este sentido, la digitalización de los servicios financieros contribuye a minimizar fricciones en las interacciones con los asesores comerciales y, por ende, a minimizar los sesgos inconscientes existentes frente a la población migrante.
Algo muy valorado por las personas migrantes es acceder a información práctica, ya que permite desarrollar capacidades financieras. Con esta iniciativa, las y los participantes conocieron el amplio abanico de posibilidades que ofrecen las billeteras que, más allá de pasar o recibir dinero, sirven para realizar transacciones como el pago de servicios públicos, envío y recepción de remesas, compras en línea, ahorrar, e incluso son un medio de pago muy útil en sus negocios. Al compararlo con servicios financieros informales para el envío de remesas encontraron que las billeteras ofrecen ventajas comparativas en términos de costos y seguridad.
Mas allá de la inclusión financiera: promoviendo la salud financiera
A pesar de los avances en inclusión financiera, cada vez son más las voces que claman por trabajar para mejorar la salud financiera y el bienestar general de la población. Las primeras aproximaciones a mediciones de bienestar, como la realizada por México o Colombia, mediante sus encuestas de inclusión financiera, evidencian niveles muy bajos asociados a balances financieros negativos, el poco control sobre los gastos, la falta de liquidez y la sensación de incertidumbre para cumplir las metas propuestas, entre otras. En cuanto a la población migrante, el Parche Financiero ha evidenciado la importancia de los autodiagnósticos para una mayor eficiencia y oportunidad en las intervenciones de educación financiera y la potencialidad de fomentar hábitos de ahorro y aseguramiento, incluso mayores que la colombiana. En contraste, nos ha mostrado la necesidad de abordar barreras de oferta y demanda para incorporar soluciones en un portafolio ampliado de servicios financieros.
1 - Los autodiagnósticos financieros son una poderosa herramienta de partida. Previo a la implementación de acciones de educación financiera, se realizó una encuesta de salud financiera que le permitía a las personas acceder a un puntaje para luego identificar las áreas críticas, las fortalezas y las oportunidades de mejora. Este diagnóstico contribuyó a que las personas reflexionaran sobre la importancia de tener un equilibrio entre gastos e ingresos, o de contar con ahorros para alcanzar metas personales. También nos permitió entender que las necesidades de la población migrante desatendida son muy distintas a las de la población colombiana en términos de conocimientos, habilidades y aptitudes financieras.
"Con el formulario de Salud Financiera nos dimos cuenta de que no teníamos metas y no pensábamos en ellas. Ahora sí. No pensar: yo lo gasto hoy y mañana lo repongo. Ahora sí yo tengo una meta, tengo que guardar para poder cumplirla. Ahora que tengo una billetera y hay un colchón donde estoy ahorrando para cumplir mi meta".
Participante del “Parche Financiero” en Cúcuta, Colombia.
2 - La relación entre el control de gastos, la identificación de metas y el uso de instrumentos financieros asequibles impulsan prácticas de ahorro. Las y los participantes identificaron la promoción del ahorro como uno de los principales beneficios de las actividades propuestas por el Parche Financiero. El contar con orientaciones sobre el control de los gastos, el rol de las metas en la salud financiera, y al saber que algunas billeteras ofrecen intereses atractivos, motivó el ahorro mediante productos financieros formales como las billeteras móviles.
3 - Existen faltantes en materia de créditos. Todavía es importante profundizar en la oferta de productos de crédito para la población migrante. Ya se vienen desarrollando créditos digitales de fácil acceso, pero la oferta todavía es limitada con relación al potencial de mercado existente. Del lado de la demanda y el fortalecimiento de la salud financiera, es necesario trabajar aún en los conceptos de endeudamiento responsable y capacidad de pago.
En la experiencia del Parche Financiero se encontró que existen posturas (diametralmente opuestas) frente a los créditos y el endeudamiento. Por un lado, hay personas que piensan que es necesario evitar a toda costa endeudarse porque “las deudas son difíciles de pagar”, y esto se debe a sus experiencias con los prestamistas informales en Colombia. Por el otro lado, hay personas que, dada su experiencia de fácil acceso a productos de crédito en Venezuela, tienen una imagen idealizada de los créditos, y los perciben como “ayudas necesarias” para sacar adelante sus emprendimientos, sin reparar en los costos asociados a interés y sin contemplar su capacidad de pago.