En el año 2017 la Iniciativa de Finanzas Rurales (IFR) abrió una convocatoria para buscar y apoyar propuestas de diseño, desarrollo, prueba y masificación de iniciativas innovadoras que permitieran ampliar el acceso a los servicios financieros por parte de micro, pequeños y medianos empresarios rurales ubicados en los corredores geográficos delimitados por la Iniciativa. El objetivo de esta convocatoria era recibir propuestas que incluyeran la expansión de portafolio de ahorro, créditos y seguros, mejorar la calidad del portafolio de servicios financieros, llegar a más poblaciones rurales o vulnerables, disminuir los costos para la entidad y el asociado y mejorar la eficiencia, efectividad y calidad de servicios financieros.

En respuesta a esta convocatoria Microempresas de Colombia presentó la propuesta de Corresponsales Veredales y Oficina Móvil que fue revisada y aprobada por un comité técnico al interior de la IFR, y posteriormente validada por USAID, teniendo en cuenta lo innovador del proyecto, así como el posible impacto positivo en materia de inclusión financiera para poblaciones rurales.

En este marco de intervención Microempresas de Colombia desarrolló un modelo de corresponsal veredal que permite atender poblaciones remotas y dispersas a bajo costo para la Cooperativa y los asociados; además de un modelo de crédito ágil de bajo monto procesado a través de asesores y agencias móviles; asimismo, se creó un modelo de promoción y atención alternativa por medio de una unidad móvil (camión de atención al público), que puede llegar a zonas apartadas. Esta oficina se encuentra equipada en una furgoneta con todos los requerimientos logísticos para la atención de personas en la zona rural como si transaran en una sede fija de la entidad; adicionalmente se desarrolló un sistema de información geográfica que localiza asociados en zonas rurales, remotas y aisladas; esto facilita la generación de ruteros, la ubicación de asesores y mejora la precisión y seguridad en la información.

Finalmente se implementaron estrategias de comunicación para la difusión, promoción o posicionamiento de productos, servicios y canales financieros desarrollados por la entidad.

El Proyecto se ejecutó en tres etapas:

Etapa 1: Desarrollo y ajuste de la plataforma tecnológica que permite realizar transacciones con el fin de acercar a las poblaciones de sitios remotos y con difíciles condiciones de infraestructura a la oferta de productos y servicios financieros y no financieros. Esta tecnología se implementó en dispositivos móviles, y permite opciones tales como recaudo y retiro de dinero en tiempo real, lo cual ayuda a los asesores comerciales a realizar operaciones de crédito y aperturas de cuentas de ahorro por montos inferiores a $800 mil pesos. Valores superiores son manejados por medio de los corresponsales veredales. Otra funcionalidad del dispositivo es la localización de asociados vía GPS, la generación de ruteros, ubicación de asesores móviles, así como la precisión y seguridad en la información con el mínimo costo transaccional para el asociado.

Lo innovador es el desarrollo de productos y servicios ágiles a través de solicitudes de crédito de bajo monto automatizadas y procesadas desde los dispositivos móviles.  Estos dispositivos permiten el ingreso de información de nuevos asociados en tiempo real - online y/o offline.  La toma de información in-situ contribuye significativamente a disminuir los tiempos de procesamiento, asegura la incorporación del asociado al sistema en el lugar donde vive o se desempeña, y le da seguridad al asociado de que su dinero, en el caso de apertura de ahorro, se encuentra registrado en el sistema.

Adicionalmente, la actualización e implementación de nuevas herramientas tecnológicas, en especial el uso de una herramienta cash-in y cash-out, ha convertido al asesor en un corresponsal móvil con servicios innovadores y a más bajo costo para el asociado. 

Etapa 2: Apertura de 10 corresponsales veredales en corredores IFR, que no contaban con este canal, en los que se implementó el modelo de asesores móviles. Dentro de la vida del proyecto sólo se logró dar apertura a 9 de los 10 corresponsales estimados, esto debido a factores externos que fueron el orden público y el desbordamiento del rio Cauca en el corregimiento El 12 perteneciente al municipio de Tarazá. Las veredas donde se realizaron las aperturas fueron las siguientes: 

• Corregimiento San Pablo -municipio de Santa Rosa de Osos, Antioquia.
• Corregimiento Puerto Valdivia – municipio de Puerto Valdivia, Antioquia.
• Corregimiento de Currulao – municipio de Turbo, Antioquia.
• Corregimiento Belén de Bajirá – municipio Turbo, Antioquia.
• Corregimiento El Reposo – municipio Apartadó, Antioquia
• Corregimiento Jardín -municipio de Cáceres, Antioquia.
• Corregimiento Llanos de Cuivá -municipio de Yarumal, Antioquia.
• Corregimiento Santa Catalina -municipio de San Pedro de Urabá, Antioquia.
• Corregimiento de Nueva Colonia -municipio de Turbo, Antioquia.

Etapa 3:  Integración de un modelo complementario de promoción y atención alternativo por medio de una oficina móvil. Esta oficina móvil realiza recorridos en las zonas del proyecto, de acuerdo con un mapa de rutas preestablecido, con el propósito de apoyar la difusión, promoción y posicionamiento de los canales y servicios financieros.  La unidad móvil cuenta con equipos y capacidad para registrar asociados, aperturar cuentas, procesar solicitudes de crédito, informar sobre el portafolio de productos y apoyar a los corresponsales veredales.

 Implementación De Corresponsales Veredales

Gracias a este proyecto se garantiza la presencia de asesores comerciales de la entidad, como mínimo dos veces al mes, en los corregimientos y veredas seleccionadas donde anteriormente solo se realizaba una visita mensual. Para la apertura del proyecto se georreferenciaron unos corresponsales, se realizó un estudio de caracterización sociodemográfica y se aplicaron los siguientes criterios de selección para los puntos de atención: ubicación, actividad productiva del corregimiento, la extensión, distancia a los cascos urbanos, número de habitantes, costos de transporte hacia y desde los cascos urbanos, número de veredas que componen el corregimiento, las Necesidades Básicas Insatisfechas (NBI), y número de sedes educativas

El establecimiento comercial para ubicar el corresponsal veredal fue seleccionado previamente por Microempresas de Colombia bajo sus propios criterios; estos son: establecimientos de comercio como tiendas, droguerías o cajeros de supermercados. Los establecimientos comerciales con mayor participación en la apertura de corresponsales bancarios son los centros de telecomunicaciones, farmacias y tiendas. Realmente la población acude a los lugares que tienen como referencia en sus municipios lo que les brinda confianza para acceder a los servicios ofrecidos en estos puntos.

Reducción De Barreras a los Servicios Financieros Rurales

Para reducir las barreras de acceso a servicios financieros la organización mejoró y realizó un modelo transaccional y de servicios de inclusión financiera para poblaciones rurales dispersas.  Para tal fin, se desarrolló y actualizó el recaudo off line realizado por los asesores móviles a través del dispositivo móvil ya que antes no les permitía la captura de la información del asociado in situ, ni la apertura de productos, ya fuera crédito o ahorro. En la actualidad el dispositivo permite, además, la captura de información geográfica del asociado en zonas rurales.

Se lograron desarrollar y mejorar algunas herramientas móviles que forman todo el ciclo transaccional de la entidad. Se diseñó y desarrolló un aplicativo móvil (versión III) para asociados y no asociados que mejora la seguridad en el retiro de depósitos en cajas, incorporando un pin path para que el asociado gestione la operación de la clave única, dándole mayor seguridad y transparencia a estas operaciones

Cobertura Para La Promoción Y Atención De Los Servicios Financieros Rurales Mediante La Implementación De Una Unidad Móvil

Anteriormente Microempresas de Colombia no contaba con un modelo de promoción y atención a través de una oficina móvil y corresponsales veredales que les permitieran llegar a zonas dispersas, la organización no era tan visible ni tenía tanta expansión.  Hoy en día la unidad móvil apoya el ingreso a las veredas priorizadas como complemento de la estrategia comercial, para realizar cobertura a las zonas más apartadas a través de presencia y oferta de productos y servicios, posibilita a las poblaciones rurales acceder a diferentes productos de la Cooperativa reduciendo los costos de transporte. Para hacer esto posible hay toda una planificación de los recorridos en las zonas del proyecto de acuerdo con un mapa de rutas preestablecido; el asesor de la unidad móvil puede estar 1, 2 o 3 días en un municipio, en el casco urbano puede pasar un día y los siguientes dirigirse hacia los corregimientos o veredas que pertenecen al municipio donde se encuentre. 

Parte de los logros alcanzados con esta unidad móvil fue pasar de la promoción a la vinculación. Esta unidad cuenta con su propio asesor lo que hace que los números y la demanda sea atendida.

Mejorar El Sistema De Información Y Ubicación De Los Asociados De La Cooperativa

Antes de implementar el proyecto de innovación, Microempresas de Colombia no contaba con un sistema de información que le permitiera localizar asociados en zonas rurales, remotas y aisladas para la generación de ruteros, esto hacía que la labor de los asesores fuera más dispendiosa y se tardaran más las programaciones de sus rutas a seguir. Hoy en día además de contar con la tecnología para localizar estos asociados también se permite la ubicación del asesor móvil, apoyando el seguimiento comercial y brindando información que ayude a la seguridad en general de la operación de la entidad.

El sistema de información geográfica cuenta con una plantilla digital que facilita la ubicación de los asociados y el registro de las operaciones realizadas por los asesores móviles en un área geográfica, esto permite la organización de ruteros, el seguimiento oportuno a asociados, la optimización de tiempo y seguimiento comercial y un mejor manejo para el control de la cartera.

En Microempresas de Colombia se consiguió mejorar el sistema de información de sus asociados a través de un sistema de ubicación en las zonas rurales alejadas donde no existe una nomenclatura precisa para la ubicación y que en muchos casos se da por el conocimiento del asesor de la zona o por la referenciación de puntos estratégicos que permita la ubicación del asociado.

Mejorar El Sistema De Comunicación Para La Profundización De Los Servicios Financieros En Zonas Rurales Remotas

Parte de las necesidades identificadas de la población rural dispersa era el acceso a la información de la oferta de servicios. En la mayoría de los casos, las comunidades rurales son partícipes de esta información cuando llegan a las cabeceras municipales o en otros casos se enteran a través de las propias personas de la comunidad que difunden el mensaje.  Hoy en día Microempresas de Colombia tiene un componente de promoción de los productos y servicios utilizando estrategias de comunicación que llegan puntualmente a las comunidades rurales apartadas que se atienden.

De esta manera la entidad ha tenido más visibilidad, cuando se realizan visitas a las zonas rurales y se menciona Microempresas de Colombia la comunidad la identifica y su imagen y reputación es positiva, ven en esta Cooperativa oportunidades de comenzar a crecer o de potencializar sus actividades productivas o sus unidades de negocio.

Por: Blanca Posada H.

Asistente de Comunicaciones

Iniciativa de Finanzas Rurales de USAID